2016年6月30日、住宅金融支援機構は、「フラット35利用者調査」を発表しました。他の人がいくら借りているとか、返済率は幾らだとか・・・下世話な話はお友達同士でもなかなか出来ないですよね。私個人的には、「何故1年半前にフラット35の審査に落ちたんだ？」ということを研究するためにも、興味深い資料になっています。
お金を借りる際、返済率○％とか一般に言われてますが、思った以上に皆さん堅実に借りているようです。
フラット35利用者調査全体 注文住宅
この資料のすべての資料を追っかけることはしませんが、どんな人が借りて、自己資金って幾ら貯めてるのか？興味がありました。
それは、「何故1年半前にフラット35の審査に落ちたんだ？」ということを研究するためであり、私たちが将来、フラット35で借り換えをしたいと言うことも関係します。
知っていて損はない資料ですので、一度目を通しておくと良いのではないでしょうか？
http://www.jhf.go.jp/files/300316078.pdf
概要について
- 平均年齢は、41-43歳
- 家族構成は、3-4人
- 世帯年収は、600万円
- 借入金は、3000万～3500万円
- 頭金は、700万～800万円
- 月々の返済額は、8万円～10万円
が平均値のようです。
この表でみると、たぶん「手持金」ということになるでしょう。だいたい3000万円～3500万円借りている方は、700万円～800万円の「(手持金)頭金」を用意していた、ということになりそうです。
思ったより、皆さん貯めていてびっくりしました。堅実なんですね。
出典：フラット35
これは、住宅金融支援機構のHPにも、、このフラット35を借りる人の、「平均的なモデル像」を掲載しています。これをみると、イメージが付きやすいかもしれません。
詳細はこちら：http://www.flat35.com/loan/atoz/4_1.html
借りる際の年齢
これは、借入金額は関係なく、平均値ですが、全体的には年齢は上昇の傾向があり、現在の平均年齢は、39.8歳ということみたいです。でも表の構成をみると、30代が圧倒的に多いです。
出典：フラット35
みんな年収いくらなの？
ZEH住宅を建てる方には、マンションは関係ないですが、平均して、世帯年収では400～600万円の方が家を建てているようですね。
出典：フラット35
時系列でみると
金額的にハッキリ書くと、世帯年収の平均値は616万円。
でも、先ほどの「借りる際の年齢」と照らし合わせると、2006年当時は、年収の多い若い方の方が借りたため、平均年齢も若く、世帯収入も多かったのでは？と思ってしまいます。
直近の2015年では、「借りる際の年齢」と照らし合わせると、39.8歳で借り、平均的な世帯収入も10年前より下がっています。10年前に買わなかった方が今、購入に動いているのでしょうか？そうも見えます。
出典：フラット35
総返済負担率
一番知りたいのは、ここです！人の年収や、借入額にあまり興味はありません。総返済負担率が、○％の人が多いか知りたかった！
買い入れ額の安全ラインが分かる、とまでは言いませんが、このあたりなら大丈夫とか、安心材料になりますから。
総じて、25％未満ですね。25％～30％になると、減ってきますからこのあたりがギリギリなのでしょうか？
我が家は、土地は親の土地なので、有利だと思ってましたが関係ないでしょう。審査に落ちてますから。比率でいうと、30％以上で組もうとしました。たぶんこれがダメだったのでしょう。
出典：フラット35
時系列でみると
だいたい、20％～23％か平均ですね。やはり、25％以上の返済比率にするのは、やめておくべきなのか？と思ってしまいます。
出典：フラット35
朗報！太陽光発電「売電分」も借入額増やせる
融資の対象となる太陽光発電設備※で得られる売電収入のうち、フラット35基準の計算基準で算出した金額が、年収に加算できます。
※融資の対象となる太陽光発電設備は、融資対象住宅の屋根、外壁または住宅用カーポートに
固定して設置している分はOK。
平成27年4月申し込み分からで、私たちの頃はありませんでした。残念で仕方ないです。
詳細は http://www.flat35.com/files/300209477.pdf
まとめ
この住宅ローンだけは、本当に後悔しかないんです。
フラット35を組む際の注意は、フラット35Sや太陽光発電「売電分」も借入額を増やせるという案件は、新築のみの適応です。借り換えはダメです。
我が家は、17kwも太陽光が載っていて、売電金額もそこそこあるから、ローンの足しにはなるものの、これまでは、売電金額は収入にもされませんでしたし、しかたないです。
以前も書きましたが住宅ローンの審査をする際に金融機関が見ているのは、年齢だと言います。主人は若く30前半ですが、ローンの返済比率が大きかったり、我が家の場合は、車のローンが200万円残っていたり、金利なしですが、奨学金が500万円以上あったりと不安要素が多かったということでしょう。
もちろん、審査に落ちた理由は、闇の中。本当に知りたい！と思っています。今は、車のローンもZEHの補助金で完済し、奨学金の借り入れも一部完済し、フラット35の借り換えをしたいなあと、思ってます。
記事を読んで、ローン審査は、どこを重要視しているかわかったと思います。
我が家の失敗談を是非参考にしてください
我が家の失敗談もどうぞ。読んだ方は、失敗しないでね。